Pagamento a rate nello shop online: quando conviene e come offrirlo in Svizzera

Il cliente ha messo nel carrello una bici elettrica da CHF 2'400.- e poi ha chiuso la pagina. Non perché non la volesse, ma perché a fine mese pagarla tutta insieme pesava. Con il pagamento a rate o differito, quella vendita poteva chiudersi quella sera stessa.

Due formule diverse

"Pagare a rate" online vuol dire due cose diverse, e conviene distinguerle.

• Pagamento differito: il cliente riceve la merce e paga l'intero importo più tardi, di solito dopo 30 giorni. È la fattura di una volta, in versione digitale.
• Pagamento rateale: l'importo viene diviso in poche rate.

In entrambi i casi, se passi da un fornitore specializzato, tu ricevi subito l'intero importo. Il rischio che il cliente non paghi resta al fornitore, non a te.

Cosa trovi in 1pay.ch

Con il tuo conto 1pay.ch hai già due metodi di questo tipo, in tutti i piani e senza contratti in più:

• Klarna: il cliente paga dopo 30 giorni oppure in 3 rate. Tu ricevi subito l'intero importo.
• TWINT "paga più tardi" (BNPL, Buy Now Pay Later): il cliente paga con TWINT come sempre e salda dopo 30 giorni.

Li attivi accanto a TWINT, carte, PostFinance Pay e wallet, nello stesso checkout del tuo shop online.

Quanto costa davvero in più

Il pagamento differito costa qualcosa in più di una carta. Facciamo il conto su un ordine da CHF 600.- con il piano Starter:

• con TWINT o carta: CHF 17.70 di commissione;
• con Klarna: CHF 19.50;
• con TWINT paga più tardi: CHF 23.70.

La differenza è tra CHF 1.80 e CHF 6.-. Se il pagamento a rate ti fa chiudere anche solo una vendita in più su venti, l'hai già ripagato.

Le regole svizzere da conoscere

Non serve diventare giuristi, ma tre punti vanno rispettati.

1. Niente interessi fai da te. Dal 1° gennaio 2026 il tasso massimo per i crediti al consumo è sceso al 10% (12% per gli scoperti di conto), come comunicato dalla Confederazione. Se vuoi offrire rate con interessi gestite da te, rischi di entrare nella legge sul credito al consumo. Molto meglio lasciare il credito a un fornitore come Klarna.

2. Prezzi chiari. L'ordinanza sull'indicazione dei prezzi vale anche online: il cliente deve vedere il prezzo totale. Se un metodo di pagamento ha un supplemento, va indicato prima dell'ordine, e deve restare almeno un metodo usuale senza supplementi. Lo spiega la guida della SECO per il commercio online.

3. Niente pressione. "Compra ora, paga dopo" ha anche un lato critico: chi accumula piccoli acquisti rischia di indebitarsi. Un negozio serio presenta le rate come una comodità, non come una spinta all'acquisto impulsivo.

Le rate che gestisci tu, senza interessi

Per corsi, coaching, servizi e quote c'è anche un'altra strada: dividere tu il prezzo in due o tre pagamenti, senza interessi.

• Più link di pagamento: un link per l'acconto all'iscrizione, uno per il saldo a metà corso.
• Abbonamento: dalle pagine shop di 1pay.ch puoi vendere un servizio con pagamento ricorrente, per esempio un corso pagato in 3 mensilità.

In questo caso il rischio di mancato pagamento è tuo, ma conosci il cliente e puoi sospendere il servizio se una rata salta.

Come partire in un pomeriggio

1. Controlla lo scontrino medio del tuo shop e i prodotti sopra i CHF 300.-. 2. Attiva Klarna e TWINT paga più tardi dal pannello, accanto ai metodi che hai già. 3. Scrivi una riga vicino al prezzo: "Paga in 3 rate con Klarna o dopo 30 giorni". 4. Lascia sempre attivo almeno un metodo senza supplementi, come TWINT o la carta. 5. Dopo un mese guarda i numeri: carrelli abbandonati, scontrino medio, metodi scelti.

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